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Le taux mixte

Optez pour un taux d'intérêt mixte: une solution intéressante pour un crédit immobilier

Un taux d'intérêt mixte est particulièrement intéressant pour les jeunes primo-accédants

Cette formule peut être une solution intéressante, notamment pour de jeunes ménages primo-accédants quasiment certains de déménager dans les 7 à 10 ans qui viennent. Les banques proposent différentes formules avec une première période fixe sur 3 ans à 17 ans selon la durée du crédit suivie d’une seconde période à taux d'intérêt variable capé.

En période de taux d'intérêt extrêmement faible, un taux d'intérêt mixte n'est pas très avantageux car les taux d'intérêt fixes peuvent être excessivement bas. Mais cette solution peut également s’avérer utile pour augmenter sensiblement sa capacité d’endettement.

Taux d'intérêt mixte : exemple de situation

  • Montant du crédit = 300 000€
  • Durée du crédit = 20 ans
  • Taux d'intérêt mixte hors assurance = 3% fixe 10 ans puis capé+2%. Ce qui veut dire que dans le pire des cas le taux d'intérêt pourrait passer à 5% dans 10 ans
  • Mensualité hors assurance pendant 10 ans = 1 664€
  • Mensualité hors assurance dans le pire des cas après 10 ans = 1 828€

Dans cet exemple, en considérant le pire scénario, soit une hausse de 2% du taux d'intérêt après 10 ans, le taux équivalent du crédit sur toute la durée serait de 3,45%. Il faudrait donc un taux d'intérêt fixe sur 20 ans inférieur à 3,45% pour que le taux fixe soit plus intéressant.

Carte financement vous conseillera le taux d'intérêt le plus adapté à votre situation, contactez-nous.


Le « Double prêt » permet d'abaisser le coût global d'un crédit immobilier

Un montage permettant de faire diminuer sensiblement son taux d'intérêt

Un grand nombre de banques proposent des montages incluant deux crédits (voir plus). Par exemple, si vous souhaitez un crédit sur 20 ans, la banque pourra vous proposer de partager le crédit global en un crédit sur 10 ans et un crédit sur 20 ans. Ce montage réduit le coût de votre crédit sur toute sa durée. L’économie réalisée dépendra de l’écart de taux constaté entre les deux durées.

Attention, l’amortissement global de votre crédit ne sera pas le même que celui prévu pour un seul prêt.

Pendant les 10 premières années, seul le crédit sur 10 ans s’amortit, le deuxième ne s’amortit presque pas. Les banques parlent de lissage car l’amortissement et le montant des crédits sont dimensionner de façon à ce que la mensualité reste la même (soit lissée) sur toute la durée. Ce schéma peut être avantageux mais également moins intéressant en cas de remboursement anticipé. Dans le cas d’un crédit garanti par une caution Crédit Logement, le fait de rajouter un prêt engendre un surcoût de 410€.

"Double prêt" : exemple de situation

  • Montant global du prêt = 300 000€
  • Durée totale du prêt = 20 ans

Prêt 1 sur 10 ans

  • Montant du prêt = 177 521€
  • Mensualité hors assurance = 1 183€
  • Mensualité assurance comprise = 1 203€

Prêt 2 sur 20 ans

  • Montant du prêt = 122 479€

Période 1 de 0 à 10 ans

  • Mensualité hors assurance = 593€
  • Mensualité assurance comprise = 622€

Période 2 de 10 à 20 ans

  • Mensualité hors assurance = 1 796€
  • Mensualité assurance comprise = 1 825€

Finalement la mensualité totale (prêt 1 + prêt 2) est constante dans le temps et d’un montant de 1 825€/mois. Sur la période de 0 à 10 ans, la mensualité totale est égale à la somme des mensualités du prêt 1 et du prêt 2 soit, 1 203 + 622 = 1 825€. Sur la période de 10 ans à 20 ans, la mensualité est celle du prêt 2, soit 1 825€. En effet, le prêt 1 est entièrement amorti, il n’occasionne donc aucun remboursement. On remarque que la prime d’assurance totale est de 50€ sur la première période et de 30€ sur la deuxième. Cela s’explique simplement du fait que le montant total à assurer entre 10 ans et 20 ans n’est plus que de 122 479€ contre 300 000€ auparavant. Ce phénomène sera aussi bien valable pour une assurance groupe qu’une assurance à capital restant du.


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"Nous tenions à vous remercier pour notre rendez-vous de samedi.
Merci de nous avoir reçu en plein pendant votre weekend, et merci de nous avoir expliqué clairement et en toute transparence les solutions de financement pour notre futur bien immobilier."
Batoul H.

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