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Le taux d'intérêt variable

Le taux variable est moins répandu que le taux fixe en France

Faible proposition d'un taux d'intérêt variable pour des prêts immobiliers par les banques

Le taux d'intérêt variable est beaucoup plus rare que le taux d'intérêt fixe en France. Très peu de banques proposent un taux d'intérêt variable pour des prêts immobiliers aux particuliers. Le taux d'intérêt variable est essentiellement proposé à une clientèle professionnelle ou à une clientèle patrimoniale voir même fortunée. En effet, plus la surface financière du client est importante plus le risque de ne pas pouvoir rembourser le crédit en cas de hausse des taux d'intérêt diminue.

Qu'est ce qu'un taux d'intérêt variable?

Indice du taux et de la marge appliquée par la banque

Dans le cas d'un prêt à taux d'intérêt variable, le taux de votre crédit immobilier est revu régulièrement par la banque ayant octroyée le crédit en fonction de l'indice du taux (Euribor 1 mois, 3 mois, 6 mois ou 1 an) et de la marge appliquée par la banque. Le taux d'intérêt variable est donc composé d'un indice de référence et d'une marge.

Les indices traditionnellement utilisés par les banques sont les taux interbancaires suivants:

  • L'EONIA, taux revisé quotidiennement. C'est le taux le plus volatile. Dans une configuration classique, c'est le taux d'intérêt le plus faible. Ce taux est très peu (voir pas du tout) utilisé par les banques dans le cadre du crédit immobilier.
  • L'Euribor 1 mois (ou Euribor 1M), taux révisé tous les mois. Ce taux est, normalement, un peu plus élevé que l'EONIA mais fixé sur une durée un peu plus longue de 1 mois.
  • L'Euribor 3 mois (ou Euribor 3M), taux révisé tous les trimestres. C'est l'indice le plus fréquemment utilisé dans le cadre du crédit immobilier avec l'Euribor 1 an (ou Euribor 1Y).
  • L'Euribor 6 mois (ou Euribor 6M), taux révisé tous les 6 mois. Cet indice est un peu moins répendu que l'Euribor 3M et l'Euribor 1Y.
  • L'Euribor 1 an (ou Euribor 1Y), taux révisé tous les ans. C'est l'indice le plus fréquemment utilisé dans le cadre du crédit immobilier avec l'Euribor 3M. C'est également le taux variable fixé sur la plus longue durée.

Tous ces indices (ou taux interbancaires) font l'objet de cotations quotidiennes et sont publiquement connus.

Pourquoi choisir un taux d'intérêt variable?

Projets avec un prêt à taux d'intérêt variable

Le taux d'intérêt variable est essentiellement utilisé pour des prêts court terme (entre 1 mois et 3 ans) par des professionnels de l'immobilier, des entreprises ou des particuliers patrimoniaux.

Quelques exemples de projets réalisés avec un prêt à taux d'intérêt variable:

  • dans le cadre d'un crédit immobilier pour une acquisition en tant que marchand de biens pour acheter et revendre rapidement
  • dans le cadre d'un crédit immobilier pour une promotion immobilière avec une période de travaux et de commercialisation d'environ 3 ans
  • dans le cadre d'un prêt relais avec une revente du bien dans les 2 ans

Certaines périodes de taux bas peuvent permettrent de bénéficier de taux d'intérêt variables très avantageux. Attention à bien vous renseigner auprès de votre courtier afin de bien appréhender les risques que peuvent engendrer ce type de taux d'intérêt.

Le taux d'intérêt variable est moins répandu depuis la crise des subprimes

Crédits immobiliers accordés avec un taux d'intérêt variable

De moins en moins de crédit immobilier avec un taux d'intérêt variable sont aujourd'hui accordés, surtout depuis la crise des subprimes. Le taux d'intérêt variable est beaucoup moins répandu que le taux d'intérêt fixe en France. Certains établissements de crédit français ont même été poursuivis par des consommateurs ayant vu leurs taux d'intérêt augmenter brusquement alors qu’ils pensaient que celui-ci était sécurisé.

Aujourd'hui, seulement 10% des crédits immobiliers sont accordés avec un taux d'intérêt variable (contre 35% en 2005 par exemple). Ce n'est pas le cas dans d'autres pays comme l'Espagne, l'Italie ou la Suède où le taux d'intérêt variable est majoritaire.

Comment est calculé un taux d'intérêt variable?

Taux d'intérêt variable: Euribor

Un taux d'intérêt variable est souvent calculé à partir de l’Euribor (1 mois, 3 mois, 6 mois ou 1 an) auquel il faut rajouter une marge. Suivant la banque et le type de projet immobilier, cette marge peut varier fortement entre 1% et 4%.

Un taux d'intérêt variable est souvent capé

Des taux capés illimités à la baisse

Un taux d'intérêt variable proposé en France est bien souvent en réalité un taux d'intérêt capé pour éviter une hausse brutale qui pourrait entraîner l’insolvabilité de l’emprunteur. Ce cap prend plus généralement la forme d’un cap de taux défini par rapport au taux d’origine ayant été fixé. Par exemple un taux de 3% capé+1 veut dire que votre taux révisable qui commence à 3% peut augmenter jusqu’à 4% mais pas au dessus. Certains taux capés sont illimités à la baisse, d’autres appelés tunnel (capé+1/-1 par exemple) sont limités à la baisse comme à la hausse.


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