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Choisir le meilleur taux d'intérêt: comparez le taux effectif global (TEG)

Le Taux Effectif Global (TEG) est un taux d’intérêt qui représente le coût global de votre crédit immobilier

TEG: Comparer plusieurs offres de crédit immobilier

Le TEG est le Taux Effectif Global, il représente le coût global de votre crédit immobilier. Le TEG a été instauré en France en 1966. Sa mention dans les contrats de prêts est obligatoire.

Le taux effectif global ou TEG vous permet de comparer plusieurs offres de crédit immobilier

Comment est calculé le taux effectif global ou TEG ?

Le calcul du taux effectif global (TEG) intègre plusieurs coûts :

  • les intérêts,
  • les frais et
  • les coûts liés à la garantie ou l’assurance.

Le taux effectif global permet de faciliter la comparaison entre plusieurs offres. Techniquement parlant, le calcul du TEG peut être comparé au TRI (Taux de Rendement Interne).

En effet, en se positionnant du côté de la banque, le calcul du taux effectif global TEG n’est rien d’autre que le taux qui annule la somme des flux actualisés entrant (les intérêts et frais perçus par la banque) et sortant (le montant du prêt décaissé par la banque) :

Voici la formule du taux effectif global:

  • N = durée du prêt en mois
  • m = mensualité assurance comprise
  • MPD = montant du prêt décaissé

Bien que le TEG représente un premier élément de comparaison intéressant, il ne doit pas être votre seul critère de comparaison. Carte Financement vous aidera a considérer l’ensemble des paramètres financiers et contractuels pour faire le meilleur choix.

Taux effectif global (TEG) : Exemple de calcul

  • Montant du crédit = 300 000€
  • Durée = 20 ans
  • Taux = 3,50%
  • Assurance = 0,20%
  • Frais de garantie (Crédit Logement par exemple) = 3 120€
  • Coût total du crédit = 133 541€
  • Taux effectif global (TEG) = 3,97%

La prime d’assurance par les banques constante dans le temps

Attention, bien souvent les emprunteurs additionnent le taux du crédit et le taux de l’assurance pour avoir une idée du TEG. Cette approche n’est pas la bonne car le taux d’intérêt du prêt est appliqué à un montant emprunté qui décroit dans le temps, ainsi l’emprunteur paye de moins en moins d’intérêt et rembourse de plus en plus de capital au fur et à mesure du temps. Or, la prime d’assurance telle qu’elle est proposée par les banques est constante dans le temps.

L’assurance a donc un poids bien plus important qu’il n’y parait dans le calcul du taux effectif global. Dans notre exemple, une assurance de 0,20% a en réalité un impact de 0,32% dans le TEG.


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